Praktyczne narzędzia online
Otwórz narzędzie
Aplikacja finansowa Parametry aktualne na 2026 rok

Kalkulator zdolności kredytowej

Sprawdź orientacyjnie, jaką kwotę kredytu możesz otrzymać. Na telefonie przejdziesz przez prosty formularz krok po kroku, a na większym ekranie zobaczysz pełny panel.

Twoje dane

Uzupełnij dane - wynik zobaczysz od razu

Krok 1 z 3: Dochód

33%

1. Dochód i gospodarstwo domowe

2. Koszty i zobowiązania

3. Parametry kredytu

Twoja zdolność kredytowa

490 000 zł Wariant bazowy: szacowana maksymalna kwota kredytu Widełki: 422 000 zł - 568 000 zł
490 000 zł
Niska
0 zł Średnia Wysoka
568 000 zł
Konserwatywnie 422 000 zł rata testowa 3 750 zł rata orientacyjna 3 037 zł
Rynkowo 490 000 zł rata testowa 4 350 zł rata orientacyjna 3 526 zł
Liberalnie 568 000 zł rata testowa 5 050 zł rata orientacyjna 4 087 zł

Wynik wygląda dobrze Masz realną szansę na uzyskanie kredytu w wyższej kwocie.

Maksymalna rata to miesięczna kwota testowa, którą model uznaje za bezpieczną po uwzględnieniu kosztów życia, zobowiązań i bufora. Maks. rata 4 350 zł Rata testowa
DStI pokazuje relację miesięcznej obsługi długu do dochodu uwzględnionego w obliczeniach. W kalkulatorze traktujemy go jako praktyczny odpowiednik DTI. DStI 45,0% Wskaźnik długu
Pozostała zdolność pokazuje różnicę między wariantem bazowym i liberalnym. To nie gwarancja decyzji banku, tylko potencjalny zakres. Pozostała zdolność +78 000 zł Do wariantu liberalnego
Rata bez bufora 3 526 zł Szacunek przy nominalnym oprocentowaniu
Rata testowa 4 349 zł Użyta do oceny zdolności
Limit wynikający z raty 490 000 zł Kwota wynikająca z maksymalnej raty
Limit LTV 640 000 zł LTV: 61,3%, limit profilu: 80%
Dochód akceptowany 12 000 zł Po zastosowaniu współczynnika akceptacji dochodu
Obciążenia 1 050 zł W tym limity: 250 zł
Założenia obliczeń
Dochód akceptowany
12 000 zł
Przyjęte koszty życia
3 700 zł
Limity kart i debetów
5% limitu miesięcznie
Limit DStI
45,0%
Oprocentowanie testowe
9,70%
Okres uwzględniony w zdolności
25 lat
Wkład własny
20,0%
Model obliczeń
Wynik jest symulacją sposobu myślenia banków, nie decyzją kredytową.
Model obliczeń
Limity kart i debetów obniżają zdolność nawet wtedy, gdy nie są wykorzystane.
Co może poprawić wynik?
  • Zamknij lub zmniejsz limity kart/debetów, bo bank liczy część limitu jako miesięczne obciążenie.
  • Spłać małe zobowiązania przed wnioskiem, jeśli realnie możesz to zrobić.
Jak obliczono wynik?
Dochód akceptowany
12 000 zł
Koszty życia
3 700 zł
Zobowiązania
1 050 zł
Limit DStI
45,0%
Okres uwzględniony w zdolności
25 lat
Oprocentowanie testowe
9,70%
Limit LTV
640 000 zł
Maksymalna rata
4 350 zł
Wynik bazowy
490 000 zł

Wynik jest orientacyjny i nie stanowi oferty banku ani decyzji kredytowej. Bank może zastosować inne kryteria oceny.

Co wpływa na wynik?

Banki analizują wiele czynników. Najważniejsze z nich to:

Dochód netto

Im wyższy i stabilniejszy, tym lepiej.

Koszty życia

Niższe koszty stałe zwiększają przestrzeń na ratę.

Zobowiązania

Aktualne raty i limity obniżają Twoją zdolność.

Okres kredytu

Dłuższy okres zwykle oznacza niższą miesięczną ratę.

Wkład własny

Wyższy wkład własny może poprawić wynik i dostępność ofert.

Metodologia SznApps 1.0

Jak kalkulator szacuje zdolność kredytową?

Kalkulator nie odpytuje banków i nie korzysta z ich wewnętrznych modeli scoringowych. Tworzy trzy symulacje — ostrożną, bazową i liberalną — aby pokazać rozsądny zakres wyniku zamiast jednej pozornie dokładnej liczby. Każdy bank może przyjąć inne koszty utrzymania, sposób uznawania dochodu, maksymalny okres oraz limity obciążenia.

1. Dochód akceptowany

Dochód netto jest korygowany zależnie od źródła. Stała umowa o pracę otrzymuje pełną wagę, a dochód z umów cywilnoprawnych lub działalności — niższą. Są to jawne założenia modelu SznApps, a nie oficjalne współczynniki wspólne dla wszystkich banków.

2. Koszty gospodarstwa

Model porównuje koszty wpisane przez użytkownika z własnym minimum zależnym od liczby dorosłych i dzieci. Do dalszych obliczeń przyjmuje wyższą wartość, dzięki czemu bardzo niski koszt zadeklarowany w formularzu nie zawyża automatycznie wyniku.

3. Istniejące zobowiązania

Od dostępnego budżetu odejmowane są raty oraz umowne obciążenie limitów odnawialnych. W wersji 1.0 model przyjmuje 5% przyznanego limitu miesięcznie, nawet gdy karta lub debet nie są obecnie wykorzystane.

4. DStI i bufor płynności

Nowa rata nie może przekroczyć jednocześnie limitu relacji obsługi długu do dochodu oraz nadwyżki pozostającej po kosztach życia, zobowiązaniach i dodatkowym buforze. Profile bazowe zaczynają odpowiednio od 40%, 45% i 50% DStI.

5. Test wyższego oprocentowania

Dla kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą model sprawdza ratę przy oprocentowaniu powiększonym o bufor 2,5 punktu procentowego. To nawiązuje do minimalnego poziomu opisanego przez KNF, ale nie oznacza, że każdy bank zastosuje dokładnie tę wartość.

6. Okres i LTV

Kwota jest wyznaczana z raty testowej, maksymalnie dla 25-letniego okresu oceny, a następnie ograniczana przez relację kredytu do wartości nieruchomości. Standardowy limit modelu to 80% LTV, a wariant do 90% wymaga dodatkowego zabezpieczenia.

Uproszczony tok obliczeń

Dostępna rata = mniejsza z wartości: limit DStI po odjęciu obecnych rat oraz dochód po odjęciu kosztów życia, zobowiązań i bufora płynności.

Maksymalna kwota = kapitał możliwy do spłaty dostępną ratą przy oprocentowaniu testowym, ograniczony następnie limitem LTV.

Źródła i charakter założeń

Współczynniki akceptacji dochodu, minimalne koszty gospodarstwa, profile DStI i bufor płynności są autorskimi parametrami symulacyjnymi SznApps. Nie pochodzą z jednej tabeli bankowej i mogą różnić się od aktualnej polityki konkretnego kredytodawcy.

Autor modelu i implementacji: Mateusz Podżorski. Ostatnia weryfikacja źródeł: 6 lipca 2026 r. Zasady tworzenia i aktualizacji SznApps.

Najczęściej zadawane pytania

Scenariusze z wyliczeniami

Zdolność kredytowa a dochód 8, 10 i 12 tys. zł Zdolność kredytowa pary Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej Zdolność kredytowa przy umowie zlecenie