Zdolność kredytowa przy działalności gospodarczej

Dlaczego dochód z działalności jest oceniany inaczej?

Przedsiębiorca może osiągać wysokie wpływy, ale bank musi odróżnić przychód od dochodu dostępnego na spłatę. Znaczenie mają koszty firmowe, podatki, składki, sezonowość i ciągłość prowadzenia działalności. Dlatego jednego dobrego miesiąca nie należy wpisywać jako stałego dochodu netto.

Model SznApps obniża wagę dochodu z działalności względem stałej umowy o pracę i dodatkowo zmniejsza bazowy limit DStI. To autorskie zabezpieczenie symulacji. Bank może zastosować zupełnie inną metodę, zależną między innymi od formy opodatkowania i historii dokumentów finansowych.

Dokumenty, które zwykle warto przygotować

• zeznania podatkowe za zakończone lata oraz potwierdzenia ich złożenia,
• KPiR, ewidencję przychodów albo inne zestawienie zgodne z formą opodatkowania,
• zaświadczenia lub potwierdzenia braku zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego,
• wyciągi z rachunku firmowego i prywatnego pokazujące regularność przepływów,
• umowy z głównymi kontrahentami, jeśli wyjaśniają powtarzalność przychodów.

Ryczałt i KPiR nie są równoważne

Przy KPiR można analizować dochód po kosztach. Przy ryczałcie podatek zależy od przychodu, dlatego bank potrzebuje własnego sposobu oszacowania dochodu. Dwie firmy z tym samym przychodem mogą mieć zupełnie inną rentowność, a w konsekwencji inną realną przestrzeń na ratę.

Jak przygotować własną symulację?

1. Policz średni dochód netto z co najmniej 12 miesięcy, uwzględniając słabsze okresy.
2. Oddziel koszty firmy od prywatnych kosztów gospodarstwa, ale nie pomijaj żadnej grupy.
3. Dodaj raty leasingów i kredytów, jeżeli obciążają budżet wykorzystywany do spłaty.
4. Porównaj wynik bazowy z dochodem obniżonym o 10–20%, aby zobaczyć wariant ostrożny.
5. Sprawdź, czy rata nadal jest akceptowalna przy czasowym spadku przychodu.

Policz wariant dla działalności