Sam dochód nie wyznacza maksymalnej kwoty kredytu. Poniższe przykłady pokazują, jak razem działają koszty życia, obecne raty, limity odnawialne, wkład własny i oprocentowanie testowe.
Każdy wiersz opisuje inną osobę i inny budżet, dlatego nie należy czytać tabeli jako prostej obietnicy „dochód × stały mnożnik”. Wyniki pochodzą z wariantu bazowego modelu SznApps i są zaokrąglane do pełnych tysięcy złotych.
| Dochód netto | Koszty życia | Obecne raty | Wkład własny | Szacowana kwota | Rata orientacyjna |
|---|---|---|---|---|---|
| 8 000 zł | 3 200 zł | 500 zł | 80 000 zł | 320 000 zł | 2 303 zł |
| 10 000 zł | 3 600 zł | 0 zł | 120 000 zł | 480 000 zł | 3 454 zł |
| 12 000 zł | 4 200 zł | 600 zł | 150 000 zł | 512 000 zł | 3 684 zł |
Wyższy dochód zwiększa przestrzeń na ratę, ale jednocześnie model bierze pod uwagę zadeklarowane koszty oraz minimalny koszt gospodarstwa. Dodatkowe 2 000 zł wynagrodzenia nie oznacza więc automatycznie tej samej dodatkowej kwoty kredytu dla każdej osoby.
Znaczenie ma również to, czy część budżetu jest już zajęta przez raty. W praktyce spłata zobowiązania w wysokości 500 zł miesięcznie może zmienić wynik bardziej niż niewielkie wydłużenie okresu kredytu.
Większy wkład obniża potrzebną kwotę i relację LTV, lecz bank nadal sprawdza, czy miesięczna rata mieści się w budżecie. Można więc mieć wysoki wkład i niewystarczający dochód albo odwrotnie — dobry dochód, lecz zbyt mało środków własnych dla wybranego zakupu.
Model standardowo ogranicza kredyt do 80% wartości nieruchomości. Wariant do 90% jest możliwy tylko jako scenariusz z dodatkowym zabezpieczeniem i nie jest automatycznie dostępny w każdej ofercie.
Ocena obejmuje także stabilność i udokumentowanie dochodu, historię kredytową, wiek kredytobiorców, rodzaj nieruchomości oraz wewnętrzną politykę ryzyka. UKNF wskazuje, że bank powinien brać pod uwagę zarówno ilościowe, jak i jakościowe elementy oraz trwałe zobowiązania finansowe.
Opracowanie i model: Mateusz Podżorski. Opublikowano i zweryfikowano 6 lipca 2026 r. Wyniki są przykładami, nie ofertą bankową. O autorze i procesie aktualizacji.
